Valor de rescate

El rescate es una modalidad propia de los seguros de vida con reserva matemática. Mediante el rescate, el tomador rescinde el contrato y percibe del asegurador la parte que le corresponde de las reservas constituidas, que también se conocen como valores garantizados. Al pagarlo, la aseguradora descuenta el importe correspondiente a determinados riesgos y gastos.

La ley fija un plazo mínimo para poder ejercerlo, de tres años, porque es necesario resarcir al asegurador de los gastos iniciales. Además, el asegurado tiene que manifestar expresamente que quiere rescatar: si guarda silencio, se interpreta que desea continuar y el seguro se convierte en uno saldado por una suma reducida. La razón es que los retiros de fondos perjudican a la mutualidad de asegurados.

El valor de rescate goza de una protección especial. Cuando el contrato se rescinde, siempre debe restituirse si lo hubiera. Si ocurre el siniestro dentro del plazo de impugnación por reticencia, el asegurador se libera de la indemnización, pero no del valor de rescate. Y en caso de liquidación forzosa de la aseguradora, ese valor tiene privilegio.

También fija un límite para los acreedores: si el asegurado quiebra, los derechos de sus acreedores quedan limitados al valor de rescate que ejerza el fallido o al capital que deba incorporarse a su patrimonio; la quiebra no afecta al contrato de seguro.