Seguros Técnicos o Seguros de Ingeniería

Resumen del Módulo I — ZonaPAS (Unidad 4 · Ramas Patrimoniales II)

Breve introducción histórica

Estos contratos nacen con la Revolución Industrial, que comenzó en Inglaterra durante la segunda mitad del siglo XVIII y se difundió por Europa durante el siglo XIX (especialmente en Alemania). Su efecto principal fue la creación de grandes empresas que agrupaban a mucha gente (trabajadores, operarios, instructores) en un local propio, a cambio de un salario. Eso llevó a la división del trabajo, la especialización y el incremento de la producción.

La máquina que le dio mayor impulso a la Revolución Industrial fue la máquina de vapor, que a través de sistemas de movilización mecánicos movía los equipos de producción. La máquina de vapor necesitaba la caldera, y por eso los primeros seguros técnicos fueron los seguros de calderas: eran frecuentes las explosiones, con grandes daños materiales y pérdida de vidas humanas.

Con los avances tecnológicos nacieron otras pólizas de ingeniería, como Todo Riesgo de Equipos Electrónicos, y coberturas como la de pérdida anticipada (ALOP), que se suscribe como adicional a las pólizas de TRC y TRM.

Actualmente se están diseñando nuevos productos para riesgos que hasta ahora se consideraban no asegurables: maquinaria de prototipo y ciertos riesgos políticos (expropiación, confiscación, cambios de leyes). Esas necesidades surgieron de los nuevos métodos de financiación de proyectos: a menudo son los inversionistas quienes imponen la transferencia de los elementos de riesgo.

En la Argentina, los primeros que ingresan son los seguros de Construcciones y Montaje; luego los de maquinarias y posteriormente los de equipos electrónicos.

🎓 La explicación en simple

La historia acá no es adorno: explica el ramo. Fijate en la secuencia. Aparece la máquina de vapor → las calderas empiezan a explotar y a matar gente → los propios usuarios se juntan para inspeccionarse entre ellos (Manchester, 1854) → y cuatro años después esa asociación de inspectores se convierte en compañía de seguros (1858).

¿Por qué importa? Porque ese ADN sigue vivo: el seguro técnico se vende con ingenieros adentro. No es una póliza que se tarifa mirando una tabla, es una póliza que se tarifa mirando la obra. Por eso, cuando más adelante leas que las reaseguradoras del ramo "tienen un grupo de ingenieros civiles e industriales", acordate de Manchester.

Los tres nombres y años que conviene tener a mano: 1854 Manchester Steam Users' Association (todavía no es seguro), 1858 Steam Boiler Assurance Company (la primera aseguradora de ingeniería) y 1872 primer seguro de maquinaria. Y la evolución del producto en una línea: calderas → recipientes a presión → maquinaria → montaje → construcción → equipos electrónicos.

Qué son los Seguros Técnicos y cómo se clasifican

En la Argentina se conoce como Seguro Técnico o Seguros de Ingeniería a aquellos que involucran las obras de ingeniería y de arquitectura, y otras especiales como las de construcción, operación y mantenimiento de maquinarias y la conservación de equipos electrónicos.

Los Seguros Técnicos cubren dos tipos de riesgos:

• a) Los daños patrimoniales y materiales.
• b) Los daños consecuenciales (lo que se deja de percibir al interrumpir la actividad por algún siniestro). Por ejemplo: lucro cesante o pérdida de beneficio por rotura de maquinarias, o pérdida de mercaderías en cámaras frigoríficas por interrupción del servicio.

Los ramos agrupados bajo "Seguro de Ingeniería" pueden dividirse en pólizas de "daños materiales" o de "pérdida de beneficio", así como en coberturas "no renovables" o "renovables anualmente".

Los dos grandes grupos

🎓 La explicación en simple

Esta clasificación es la columna vertebral del módulo y la pregunta más segura del examen. Es una sola idea: ¿el seguro dura lo que dura una obra, o dura un año?

• Si es una obra → póliza temporaria, no renovable, "innominada" (no está atada a una máquina en particular sino a un proyecto). Son dos: CAR/TRC (construcción, lo civil: hormigón, ladrillo, movimiento de suelos) y EAR/TRM (montaje, lo metálico y electromecánico: turbinas, calderas, estructuras de hierro).
• Si es un bien que ya está funcionando → póliza anual, renovable, "nominada" (se lista bien por bien). Son las tres de la derecha: CEq (las máquinas del contratista), EE (lo electrónico) y B&M (rotura de maquinaria), más BI, que no es un bien sino la plata que se deja de ganar cuando la máquina se rompe.

Truco para no confundir las siglas en inglés: CAR = Construction/Contractor. EAR = Erection = erección, o sea montaje. Y "All Risk" está en las dos porque las dos son Todo Riesgo.

La otra división que hay que tener clara y que atraviesa todo el módulo: daño material (se rompió la cosa) contra daño consecuencial (por culpa de que se rompió, dejé de facturar). Son dos pólizas distintas, y el cliente que solo compra la primera se queda a mitad de camino. Volvés a ver esto entero en el módulo de Todo Riesgo Operativo – Pérdida de Beneficios.

Alcance de las coberturas Todo Riesgo

Un seguro de Todo Riesgo cubre todo aquello que no esté específicamente excluido en la póliza: es un concepto muy amplio. Normalmente cubren riesgos que no son estándar, como un dique, una planta petroquímica, una fábrica textil, caminos o edificios de distintas categorías.

Estos seguros están hechos a la medida de la obra y no se puede decir a priori qué contingencias podrían afectarla durante su construcción. Ese es el motivo por el cual se cubren todos los riesgos que no estén expresamente excluidos.

La dificultad principal está justamente en la interpretación de la cobertura "Todo Riesgo": se aseguran todos los riesgos posibles —incluso los que se desconocen— a no ser que se excluyan explícitamente.

Súbito e imprevisible

Estos seguros se caracterizan por cubrir riesgos cuya ocurrencia sea súbita e imprevisible. Si se declara un siniestro, el hecho de que se demuestre técnicamente que pudo haber sido previsto da derecho al asegurador a rechazar el reclamo. Son imprevisibles un terremoto, el desbordamiento de un río, un vendaval.

Dentro de los imprevistos se contemplan los defectos de mano de obra: no se puede prever que un obrero que es buen maquinista de repente levante con la excavadora un cable de tensión enterrado. Es sabido que, independientemente de los controles de riesgo que se tomen, siguen siendo los seres humanos quienes cometen más errores y son la principal causa de accidentes. Los estudios sobre errores de operadores muestran que un operador confiable actúa con un 99% de precisión, pero ese número es considerablemente menor en un momento de emergencia: es muy difícil predecir cómo reaccionará una persona ante el estrés o una crisis.

Seguros facultativos

Los seguros de Todo Riesgo de Contratistas y Todo Riesgo de Montaje son en general seguros facultativos: no tienen prima automática ni tabulación de primas, porque cada obra es un riesgo particular (distintos lugares, técnicas y elementos). Son obras que hay que tarifar individualmente. Lo mismo ocurre con rotura de maquinaria y, en menor medida, con equipos electrónicos (para estos ya existen tablas, porque sus estándares de fabricación y riesgo de operación son conocidos).

Cuando se realizan obras civiles de gran envergadura, todos los relacionados —propietarios, ingenieros, contratistas y hasta financistas— necesitan una numerosa variedad de pólizas para cubrir los diferentes aspectos.

Combinaciones posibles

Es posible establecer combinaciones: por ejemplo, la cobertura de Todo Riesgo Equipo de Contratistas puede adicionarse a las pólizas de TRC o TRM, o una cobertura de explosión de calderas y recipientes bajo presión puede adicionarse a una póliza de Rotura de Maquinaria.

🎓 La explicación en simple

Acá está el corazón conceptual del ramo, y es un giro de 180° respecto de todo lo que venís estudiando.

En Incendio, Robo o Transporte la póliza te dice qué cubre: si el hecho no está en la lista, no hay cobertura. Se llaman riesgos nombrados. En Todo Riesgo es al revés: la póliza te dice qué NO cubre, y todo lo demás está adentro, incluso lo que nadie imaginó. Por eso en estas pólizas la lista de exclusiones es el documento más importante: es literalmente el único lugar donde se define el límite de la cobertura.

Pero ojo con el otro filtro, que es el que se olvida y el que hace perder juicios: súbito e imprevisible. "Todo riesgo" no significa "todo lo que pase". Si la compañía demuestra técnicamente que el daño era previsible —el muro que se venía cayendo hace tres meses, la máquina que trabajaba sobrecargada—, rechaza y tiene razón. Todo Riesgo cubre el accidente, no la consecuencia anunciada de hacer las cosas mal.

Y quedate con lo de facultativo: acá no hay tarifa. Cada obra se cotiza sola, con inspección de ingenieros y con el reasegurador mirando. Para el productor eso significa que el trabajo no es cotizar, es armar la información: qué se construye, dónde, con qué técnica, en qué plazo. Sin eso, no hay precio.

El dato del 99% parece de color y no lo es: es el argumento técnico de por qué se cubre la impericia del obrero. El error humano no es una rareza, es lo normal; y en emergencia, peor. Un seguro que excluyera el error humano no cubriría casi nada.

Pólizas temporales o no renovables: reglas comunes

El período de seguro de todas las pólizas no renovables —es decir, la fase de construcción o montaje de un proyecto— empieza inmediatamente después de la descarga de los bienes por asegurar en el sitio, o con el comienzo de la obra asegurada. Termina a partir del momento en que la obra ha sido aceptada provisionalmente o puesta en servicio, o en la fecha indicada en las condiciones generales de la póliza, lo que ocurra primero.

Es de suma importancia comprender que la duración real del seguro está determinada en el cronograma de la construcción o del montaje.

Cargas generales del asegurado (TRC y TRM)

El asegurado deberá:

• Tomar todas las medidas de precaución razonables para prevenir pérdida, daño o responsabilidad, y observar las recomendaciones de los fabricantes para garantizar el trabajo seguro del equipo y de la maquinaria.
• Mantener en buenas condiciones todos los bienes de la obra, planta, maquinaria y equipo asegurados por la póliza.
• Informar en forma inmediata a los aseguradores de cualquier cambio material del riesgo asegurado: modificación de la suma asegurada, del cronograma de la obra o del montaje, de los criterios de diseño, y otros.
• Informar inmediatamente de cualquier circunstancia que pudiera ocasionar un siniestro cubierto por la póliza, y facilitar todos los informes y pruebas al respecto.

🎓 La explicación en simple

Dos cosas del arranque y el final de la vigencia, que se preguntan seguido.

La cobertura arranca cuando el material toca el suelo de la obra (o cuando empiezan los trabajos), no cuando se firma la póliza. Y termina con lo que ocurra primero: o la obra se entrega/se pone en servicio, o llega la fecha de la póliza. Ese "lo que ocurra primero" es la trampa: si la obra se atrasa y la póliza vence, quedás sin cobertura aunque la obra siga. Por eso lo que manda de verdad es el cronograma, y por eso más abajo vas a ver que la vigencia se puede extender pagando extraprima. Avisar del atraso es trabajo del productor.

Las cargas, en cristiano: cuidá la obra, seguí el manual del fabricante, y contá todo lo que cambie. Ese "cambio material del riesgo" es el gemelo de la agravación del riesgo de la Ley 17.418 (arts. 37 a 41): si la obra pasa de valer 100 a valer 300, o si cambia el diseño, o si se corre el cronograma, el riesgo que cotizó la compañía ya no es el mismo. Callarse eso es la forma más rápida de quedarse sin cobertura.

Todo Riesgo Construcción / Todo Riesgo de Contratistas (CAR – TRC)

El seguro de Todo Riesgo de Contratistas (CAR) es uno de los de mayor desarrollo y difusión de los últimos años, por el desarrollo tecnológico aplicado a la construcción, el aumento de la demanda de obras y el gran valor económico y financiero que implica una construcción.

Además, hoy le resulta más económico a la empresa constructora contratar una póliza CAR que generar un fondo propio suficientemente amplio como para absorber los riesgos imprevistos, que son muy difíciles de calcular con precisión.

La póliza ofrece cobertura "Todo Riesgo" para la pérdida o daño material de los bienes asegurados, siempre que dicha pérdida o daño sea de tipo imprevisto y accidental y no esté expresamente excluida.

Partes intervinientes en un proyecto de construcción

En la mayoría de los casos se asegura la obra en su conjunto: todos los implicados se consideran una misma entidad y todos son asegurados ("Joint Insured").

Contratista principal vs. contratistas independientes: si el dueño contrata el total de la obra con un solo contratista, a éste se lo denomina contratista principal. Si contrata cada una de las partes (cimentación, estructura, etc.) con diferentes contratistas, se los denomina contratistas independientes, los cuales solo tienen vinculación jurídica con el comitente, pero no entre ellos.

Bajo esta cobertura pueden asegurarse todas las personas que se expongan a algún riesgo causado por la construcción: el propietario y/o comitente, la empresa constructora (incluidos los subcontratistas a los que recurre) y el acreedor que financia la obra.

No es necesario extender una póliza para cada una de las partes: por el contrario, para establecer fácil y eficazmente una cobertura amplia y completa, conviene suscribir una sola póliza para toda la obra, en la cual figuran todas las partes involucradas.

🎓 La explicación en simple

La palabra clave de todo el CAR es "Joint Insured": una sola póliza, todos adentro. El dueño, el arquitecto que proyectó, la constructora, los subcontratistas, el banco que puso la plata. Todos son asegurados, no terceros.

¿Por qué se hace así y por qué es tan buena idea? Porque en una obra, cuando algo se cae, nadie sabe de quién es la culpa —¿del proyectista que calculó mal?, ¿del contratista que ejecutó mal?, ¿del subcontratista del hormigón?— y esa discusión puede durar años mientras la obra está parada. Con una póliza única, la compañía paga y después discute (o ni siquiera: son todos asegurados). Se evita el juicio de todos contra todos.

Ojo con el detalle de los contratistas independientes: cada uno tiene contrato con el comitente pero no entre ellos. O sea que si el de la estructura le arruina el trabajo al de las instalaciones, entre ellos son terceros, y ahí es donde entra la RC Cruzada que vemos más abajo. Este par de conceptos —joint insured y RC cruzada— van siempre juntos.

Y guardá el argumento comercial, que es el mejor del ramo: para la constructora es más barato pagar la póliza que inmovilizar un fondo propio para bancarse los imprevistos. Es literalmente el mismo razonamiento que la caución le hace al contratista con la plata depositada en garantía.

Estructura y contenido de la póliza de construcciones

Normalmente este tipo de pólizas debería subdividirse en:

• a) Cobertura de bienes — cubre pérdida o daños de: trabajos contratados, equipos de construcción, equipos de trabajo del personal y bienes.
• b) Cobertura de Responsabilidad Civil — ampara al asegurado respecto de su responsabilidad por daños a bienes de terceros y daños a personas.
• c) Cobertura de pérdida indirecta — prácticamente en desuso en nuestro país.
• d) Condiciones Particulares.
• e) Condiciones Generales.
• f) Cláusulas de Interpretación — normalmente redactadas entre un ingeniero técnico especializado de la compañía y el comitente y/o asegurado.

Bienes asegurables. El CAR tiene por objeto amparar la construcción, ampliación o modificación de obras de:

• Arquitectura: viviendas, oficinas, escuelas, edificios, etc.
• Ingeniería Civil: plantas fabriles, carreteras, rutas, puentes, represas, aeropuertos, etc.

¿Qué asegurar?

El objeto de cubrir la RC en la póliza de TRC no es sustituir las pólizas de responsabilidad civil general de construcción, sino ofrecer una cobertura auxiliar.

Cobertura de seguro de bienes. Se tiene en cuenta el derecho del asegurado a percibir indemnización por la pérdida o daño de los bienes asegurados, siempre que ocurra durante el período de cobertura y en las ubicaciones de riesgo especificadas en las condiciones particulares. Muchas veces esta cobertura da lugar a discusiones cuando se debe reconocer el gasto indirecto.

Horas extras. Otro aspecto que genera discusiones son los costos extras que se originan cuando, por algún problema, los trabajadores deben trabajar más horas de las habituales y en días y horarios no programados.

🎓 La explicación en simple

Tres números de esta sección que se preguntan casi textuales, anotalos:

• 50% → es la frontera entre CAR y EAR. Si en la obra el montaje no supera el 50%, es construcción (CAR). Si el montaje es más del 50%, es montaje (EAR). Un edificio de departamentos con sus ascensores es CAR; una planta industrial que se arma con estructuras de hierro y turbinas es EAR.
• 2% a 10% del contrato → lo razonable para remoción de escombros. Si el cliente pide más, hay que ir al reasegurador. (Compará con Incendio, donde la remoción también se contrata como un porcentaje.)
• 10% de la suma asegurada → el techo habitual de la RC dentro del CAR.

Y sobre ese último, la advertencia que vale para el asesoramiento: la RC del CAR es auxiliar, no reemplaza una RC de construcción. Si tu cliente hace una obra en un centro urbano, con vecinos, veredas y peatones alrededor, el 10% de la suma se le puede volar con un solo reclamo serio. Ahí necesita RC general aparte.

El detalle de la maquinaria sin patente es de esos que se entienden solos: la retroexcavadora que nunca sale de la obra va acá; la camioneta con chapa que va y viene va a automotores. La regla es "¿puede circular legalmente por la calle?". Si la respuesta es sí, tiene su propio seguro.

Por último, anotá el problema del gasto indirecto y las horas extras: son la discusión número uno al liquidar. La obra tiene fecha de entrega y multas por atraso, así que después de un siniestro todos quieren acelerar trabajando de noche y los domingos… y esos costos, salvo pacto expreso, no están cubiertos (vas a ver que figuran en las exclusiones y también como adicional). Es exactamente el tipo de cosa que se conversa antes de firmar.

Riesgos cubiertos en el CAR

En Latinoamérica se utilizan las coberturas identificadas con letras A, B, C, D, E, F y G, mientras que la póliza operada internacionalmente maneja una póliza "All Risk" única.

Cobertura principal "A"

Cubre los daños materiales que sufran los bienes asegurados por cualquier causa que no sea expresamente excluida y que no pudiera ser cubierta bajo las coberturas adicionales.

Los riesgos amparados se dividen en dos categorías:

1) Riesgos que generalmente ampara la cobertura de Todo Riesgo

• Incendio, rayo y explosión.
• Terremoto, maremoto, temblor o erupción volcánica (Cobertura "B").
• Ciclón, huracán, tempestad, granizo, inundación, enfangamiento, hundimiento de tierra o desprendimiento de tierra o de rocas, desbordamiento y alza del nivel de aguas (Cobertura "C").
• Caída de aviones o partes de ellos.
• Robo. A los efectos de este seguro, se entiende por robo las pérdidas por sustracción de los bienes del asegurado y los daños que se causen a los mismos como consecuencia del intento o la consumación del robo.

2) Riesgos fundamentalmente técnicos

• Impericia, descuidos y actos malintencionados de obreros y empleados del asegurado o de extraños.
• Otros accidentes imprevistos.
• Todos aquellos daños materiales causados por cualquier riesgo no expresamente excluido. En caso de vicio propio se indemnizarán sólo las consecuencias de tales daños y no el daño en sí mismo.
• Empleo de materiales defectuosos e inadecuados (se cubren los daños que provocan, no el material defectuoso).
• Mano de obra defectuosa (se ampara el mal mayor).
• Pérdida, daño o destrucción de material de construcción, equipos de construcción y maquinaria de construcción, incluso durante su movimiento o transporte dentro del sitio de la obra.

La cobertura básica cubre los bienes contra todos esos daños durante:

• El almacenaje en el sitio de construcción posterior a la descarga.
• El período de prueba (sólo para bienes nuevos) hasta cuatro semanas.

🎓 La explicación en simple

La idea que hay que llevarse de acá y que después se repite en montaje, en equipos y en rotura de maquinaria: el seguro técnico paga el DAÑO QUE CAUSÓ la falla, no la falla.

Ejemplo para que no se olvide más. Compraste una viga con un defecto de fabricación. La viga cede y se viene abajo media losa.

• La losa te la pagan (es la consecuencia).
• La viga defectuosa no (ese es el material defectuoso, y de eso responde el que te lo vendió).

Lo mismo con la mano de obra: si el albañil hizo mal una columna y por eso se cae la pared de al lado, te pagan la pared, no rehacer la columna. Eso es lo que el material llama "se ampara el mal mayor". La lógica de fondo: el seguro no es un control de calidad ni una garantía de obra; el que hizo mal el trabajo tiene que rehacerlo de su bolsillo.

El otro subrayado: se cubre la impericia y hasta la mala intención de los obreros y de extraños. Que un empleado rompa algo por torpe está cubierto; que un vándalo entre y destroce, también. Lo que no se cubre es el dolo del asegurado o de su representante responsable.

Y guardá el período de prueba: 4 semanas, y solo para bienes nuevos. Es el momento de mayor exposición de toda la obra (lo dice explícito en montaje) y te lo van a preguntar.

Riesgos excluidos en el CAR

• Guerra, guerra civil, terrorismo y huelga.
• Motín o tumulto popular.
• Vicio propio.
• Desgaste natural o deterioro debido a la falta de uso.
• Demora o paralización de las obras o su ocupación ilegal.
• Sanciones por incumplimiento de contrato, así como por deficiencias o defectos de estética.
• Pérdidas indirectas de cualquier naturaleza.
• Reacción o radiación nuclear y contaminación radiactiva.
• Déficit de inventario.
• Transporte de bienes a la obra.
• Pérdida de valores, dinero y documentos.
• Daños debidos a errores de diseño o de cálculo.
• Costos de reparación, reemplazo de materiales y/o mano de obra defectuosa.
• Lucro cesante.
• Paralización del trabajo, total o parcial.
• Confiscación de la obra por orden de una autoridad.
• Dolo o imprudencia manifiesta del asegurado o de su representante responsable de la construcción.
• Falla y/o daño mecánico y/o eléctrico interno.
• Desarreglo de equipo y maquinaria de construcción.
• Daños o defectos de los bienes asegurados existentes al iniciarse los trabajos.
• Gastos adicionales para horas extraordinarias de trabajo, trabajo nocturno, trabajo en días festivos, flete expreso, etc., salvo pacto en contrario.
• Reparación provisoria (considerada una agravación esencial del riesgo). La compañía está facultada para suspender el seguro de la unidad afectada en su totalidad.
• Eliminación de defecto de construcción. Sin embargo, cuando partes mal construidas con material defectuoso ocasionen daño a otras partes de la obra correctamente construidas, dichos daños en principio son indemnizables.

🎓 La explicación en simple

En una póliza Todo Riesgo, esta lista ES la póliza. Todo lo que no está acá, está cubierto. Por eso conviene ordenarla mentalmente en cuatro grupos en lugar de memorizarla como una tira:

1. Lo que no es un accidente: desgaste, falta de uso, vicio propio, defectos que ya existían al empezar, déficit de inventario (que es un faltante de stock, no un siniestro).
2. Lo que es responsabilidad de otro: el material defectuoso, la mano de obra defectuosa, el error de diseño o de cálculo —de eso responde el proyectista y su RC profesional—, y el incumplimiento de contrato con sus multas.
3. Lo que es plata, no cosa: lucro cesante, pérdidas indirectas, paralización de obra, sanciones. Para eso existe el ALOP, que se compra aparte.
4. Lo catastrófico o político: guerra, terrorismo, huelga, tumulto, nuclear, confiscación.

Y la frase de oro, que en el examen aparece con distintas ropas: "lo mal construido no se paga; lo que lo mal construido rompió, sí". La columna mal hecha corre por cuenta del constructor; la pared que se le vino encima, la paga el seguro.

Una que sorprende: el transporte de los bienes a la obra está excluido. La cobertura arranca con la descarga en el sitio. El viaje del material hasta la obra es problema del seguro de transporte (o del adicional de transporte terrestre). Es la misma frontera que vamos a ver en Equipos de Contratistas.

Y la reparación provisoria: si después de un siniestro hacés un arreglo trucho para seguir trabajando, no solo no te lo pagan: la compañía puede suspender la cobertura de esa unidad, porque lo considera agravación esencial del riesgo. Si hay que hacerlo igual (porque la obra no puede parar), se avisa por escrito antes.

Coberturas adicionales del CAR

En este tipo de coberturas se determinan sumas aseguradas por separado de las del amparo principal, y se acuerdan con el asegurador.

Responsabilidad Civil hacia terceros

El límite de las coberturas por Responsabilidad Civil no excede el límite de las sumas aseguradas contratadas e indicadas en el frente de póliza.

Responsabilidad Civil Cruzada

Además del contratista, cubre al comitente, a los subcontratistas o a los ingenieros consultores, en la medida del interés asegurable que posean. Ampara a cada una de las partes afectadas como si tuvieran una póliza de responsabilidad civil cada una.

No obstante, por ningún motivo se tomará a un asegurado como tercera persona. Es decir: si uno de los asegurados no cumple con las condiciones de la póliza, ésta dejará de ampararlo; sin embargo, la cobertura de RC seguirá siendo válida para los demás asegurados que no hayan incumplido.

Período de mantenimiento

Va desde la entrega provisoria hasta la posesión definitiva (su duración depende del contrato; normalmente no supera los doce meses). Existen tres tipos de cobertura:

En el período de mantenimiento el constructor está obligado a reparar todos los daños por problemas de construcción que aparezcan en el edificio.

Otros adicionales

• Campamentos y construcciones temporarias.
• Equipos y maquinarias del contratista.
• Transporte terrestre.
• Remoción de escombros (Cobertura "G").

🎓 La explicación en simple

Las letras. En Latinoamérica el CAR se arma con letras y conviene tenerlas ordenadas: A es el amparo principal (todo riesgo de daño material), B terremoto, C los fenómenos de agua y viento, E RC por daños a cosas de terceros, F RC por daños a personas, G remoción de escombros. (La D, que es la de errores del fabricante, aparece en montaje.) Regla para no confundir E y F: E de "Edificio del vecino" (cosas), F de "Físico" (personas).

La RC Cruzada es la joya escondida del ramo. Acordate del problema: en el CAR son todos asegurados, y un asegurado nunca es tercero. Entonces, si el contratista del hormigón le rompe la instalación al de la electricidad, sin RC cruzada no hay cobertura, porque los dos están adentro de la misma póliza. La RC cruzada desarma esa trampa: hace de cuenta que cada uno tiene su propia póliza y así pueden reclamarse entre ellos. En cualquier obra con varios contratistas, esto no es un lujo, es imprescindible.

Y ojo con la contracara, que es puro sentido de justicia: si uno de los asegurados incumple las condiciones, pierde la cobertura él solo; los demás la conservan. No se castiga a todos por el error de uno.

El período de mantenimiento (hasta 12 meses desde la entrega provisoria) es donde el cliente se confunde y hay que explicarle bien la diferencia. Fijate que las tres modalidades responden a dos preguntas: ¿el daño se originó durante la obra o durante el mantenimiento?, ¿se manifestó durante la obra o después? La amplia es la única que cubre las dos cosas —lo que nació en la obra y aparece después, más lo que pasa durante las visitas—. Es la que hay que vender, y por lejos.

Etapas, vigencia y suma asegurada del CAR

La realización de cualquier proyecto de obra civil se inicia mucho antes de que las máquinas comiencen a trabajar en el terreno: primero se desarrolla un proyecto, que comienza cuando se considera que existe una necesidad por cubrir (pública o privada); luego será necesario estudiar los costos y las repercusiones medioambientales y sociales de la obra.

El período de mantenimiento es una etapa posterior a la finalización de la obra y se cubre por adicional.

Suma asegurada

En lo que se refiere a la obra civil, la suma asegurada se compone del valor final de la obra, incluyendo:

• materiales, fletes, impuestos, mano de obra, y
• los rubros suministrados por el comitente, aunque no formen parte de la obra.

Cualquier aumento en dichos importes deberá ser avisado inmediatamente a la compañía aseguradora, para evitar dificultades por infraseguro en caso de siniestro.

Para los bienes asegurados se indemnizará el valor de reposición del equipo y/o maquinaria de construcción, entendiéndose por tal la cantidad que exigirá la adquisición de un bien nuevo de la misma clase y calidad, incluyendo el costo del transporte, montaje y derechos de aduana si los hay.

Si al suceder un siniestro la suma asegurada es menor a la cantidad requerida para la reposición del bien, la indemnización será reducida en la misma proporción que la suma asegurada guarde con el valor de reposición (prorrata).

Medida de la prestación

A prorrata, con una franquicia deducible según cada tipo de riesgo cubierto, debidamente indicada en la póliza.

Vigencia del seguro

Comienza desde el momento en que los primeros elementos son llevados a la obra y finaliza con el fin de obra o con el período de mantenimiento, si éste se contrató; o sea, con la puesta en servicio de la obra totalmente construida.

Principio y fin de la responsabilidad de la compañía

• Dentro de la vigencia, la responsabilidad se inicia al comenzar los trabajos, o cuando los bienes asegurados hayan sido descargados en el sitio de construcción declarado en póliza.
• Si el período de construcción se extiende más allá del tiempo por el cual se expidió la póliza, la compañía podrá extender la vigencia a pedido del asegurado y con cobro de extraprima.
• En caso de interrupción de la construcción, cualquiera sea el motivo, el asegurado debe notificarla. La compañía puede convenir con el asegurado un amparo restringido mediante una reducción de primas.

🎓 La explicación en simple

La medida de la prestación es a PRORRATA. Subrayalo: acá sí hay regla proporcional, al revés que en Cristales. Si asegurás una obra de $100 millones por $60 millones y tenés un siniestro de $10 millones, cobrás $6 millones (menos la franquicia). Y en una obra eso pasa todo el tiempo, porque los precios se mueven: la suma que era correcta en marzo quedó corta en septiembre.

De ahí sale la carga más importante del ramo para el productor: avisar cada aumento del valor de la obra. No es burocracia, es la diferencia entre cobrar todo y cobrar la mitad. Anotate revisar la suma asegurada con el cliente cada vez que se actualiza el certificado de obra.

Fijate qué completa es la suma: materiales + fletes + impuestos + mano de obra + lo que aporta el comitente aunque no forme parte de la obra. Es el valor final de la obra terminada, no lo que se lleva gastado.

Y las dos situaciones prácticas que se preguntan: si la obra se atrasa, se pide extensión y se paga extraprima; si la obra se para, hay que avisar y se puede negociar un amparo restringido con menos prima. En ningún caso "se arregla solo".

ALOP: pérdida de beneficios anticipados

Esta cobertura es un anexo al contrato, denominada "ALOP" (Advance Loss of Profits). Actúa como complemento de la póliza de TRC y se basa en amparar las pérdidas económicas que sufran los propietarios de la obra en caso de que ocurra un siniestro que provoque retraso en la finalización de la obra amparada.

Es decir: es una cobertura semejante al lucro cesante, que direcciona una utilidad futura esperada, y cuyo interés es del propietario de la obra, porque es quien sufre esas pérdidas económicas debido al retraso de la construcción. Los interesados en la cobertura serán el propietario, los bancos o las entidades financieras.

Suma asegurada: se basa en el beneficio bruto esperado si la obra está relacionada con algún proceso del sector industrial, o en los alquileres brutos esperados tratándose de propietarios de inmuebles.

Vigencia y período de indemnización: la vigencia debe coincidir con el inicio de operaciones de la construcción; el período de indemnización inicia en la fecha en la que, de no haber ocurrido el siniestro amparado, el asegurado habría iniciado las operaciones, y finaliza cuando se concluye la obra asegurada.

Exclusiones específicas de la cobertura ALOP

El asegurador no responderá por pérdidas resultantes de retraso ocasionado por:

• Ampliaciones y modificaciones de la cobertura tal como se conceden en las secciones de daños materiales de las pólizas de TRC y TRM, a no ser que se haya acordado otra cosa por escrito.
• Restricciones impuestas por autoridades públicas.
• Alteraciones, modificaciones y mejoras en los trabajos asegurados llevadas a cabo después de ocurrido el daño material.
• Falta de capital, penalizaciones, retraso en suministros, demoras, no terminación, pérdida de contrato.
• Pérdida o daño de: bienes u objetos existentes confiados al cuidado o bajo la custodia del asegurado; el equipo e instalaciones de los contratistas; materiales consumibles de operación y materias primas.
• Terremoto, erupción volcánica, tsunami, huracán — a no ser que se haya acordado otra cosa en la póliza.

🎓 La explicación en simple

ALOP es el lucro cesante de la obra que todavía no existe. Y es una cobertura tan elegante como difícil de explicar, así que usá el ejemplo:

Se construye un shopping que iba a abrir el 1.º de marzo y a facturar desde ese día. En diciembre se incendia parte de la obra. El CAR paga reconstruir lo quemado. Pero el shopping abre recién en agosto, y esos cinco meses sin facturar no los paga el CAR (acordate: lucro cesante excluido). Los paga el ALOP.

De ahí sale lo más importante y lo que más se pregunta: el interés asegurable del ALOP no es del contratista, es del PROPIETARIO (y del banco que financió). Al contratista no le cambia nada que el shopping abra en marzo o en agosto: él cobra su obra igual. El que pierde plata es el dueño, que tiene que seguir pagando la cuota del préstamo sin ingresos.

Regla de hierro para no equivocarse: el ALOP solo paga si hubo un daño material cubierto por la póliza de daños. Si la obra se atrasa porque faltó plata, porque no llegó el material, porque el municipio frenó la habilitación o porque el dueño decidió cambiar el proyecto a mitad de camino, no hay cobertura. Mirá la lista de exclusiones: todas son atrasos sin siniestro detrás. El ALOP cubre el atraso causado por el accidente, no el atraso a secas.

Siniestro e indemnización en el CAR

En caso de siniestro el asegurado tendrá la obligación de:

• a) Comunicarlo a la aseguradora inmediatamente y de manera fehaciente, generalmente con un preaviso telefónico o telegrama.
• b) Evitar, dentro de sus posibilidades, cualquier propagación del daño.
• c) Proporcionar todos los informes y documentos que solicite el asegurador.
• d) Conservar las partes dañadas o defectuosas y tenerlas a disposición para ser examinadas por el experto que determine la compañía.
• e) Realizar la denuncia ante la autoridad correspondiente en caso de pérdida o daño por hurto o robo.
• f) En caso de reclamo judicial o administrativo por Responsabilidad Civil extracontractual amparada por la póliza, contestar la demanda y tomar las medidas necesarias para la defensa legítima de sus intereses.

Sin expresa autorización de la compañía, el asegurado no puede incurrir por cuenta de la póliza en gasto alguno judicial o extrajudicial relativo al siniestro, ni pagarlo ni transigirlo. El incumplimiento deja a la compañía en libertad de rechazar cualquier reclamo.

Plazo: la compañía no será responsable por ninguna pérdida o daño del cual no haya sido notificada dentro de los 15 días posteriores a ocurrido el siniestro.

Indemnización

El asegurador reembolsa al asegurado los gastos necesarios para reparar el daño ocurrido a los bienes asegurados. La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurrió para dejar el bien asegurado en iguales condiciones a las existentes inmediatamente antes del siniestro.

Del valor de la indemnización se deducen las franquicias a cargo del asegurado. El motivo de estas franquicias obedece principalmente a que en este tipo de riesgos existe un elevado número de siniestros pequeños que generarían un alto costo administrativo tanto al asegurado como al asegurador.

🎓 La explicación en simple

El plazo que hay que saber de memoria: 15 días para denunciar. Es más largo que los 3 días del art. 46 de la Ley 17.418 que venís viendo en el resto de los ramos, y tiene su lógica: en una obra grande, evaluar qué pasó lleva tiempo. Igual, el consejo práctico es siempre el mismo: avisá el mismo día, aunque no tengas todos los datos.

No pagues ni arregles nada por tu cuenta. Esto vale para todos los ramos pero acá está escrito con todas las letras: si el asegurado transa con un tercero o paga un arreglo sin autorización, la compañía queda libre de rechazar el reclamo entero. En una obra, donde el vecino golpea la puerta al día siguiente pidiendo que le arreglen la medianera, es la tentación número uno. Y es la forma más rápida de perder la cobertura.

Y entendé la franquicia para poder explicarla: no está para castigar al cliente, está para sacar del sistema los siniestros chicos. En una obra se rompen cosas todos los días; si cada rotura fuera un expediente, el costo administrativo se comería la prima. La franquicia hace que la póliza cubra lo que importa.

Todo Riesgo Montaje (EAR – TRM)

El propósito principal del seguro de Todo Riesgo Montaje es dar cobertura adecuada a los riesgos que se presentan en la instalación y montaje de estructuras metálicas, máquinas y equipos, como también en el montaje de plantas industriales completas, en su ampliación o en la instalación de un equipo individual.

Antes de esta póliza, el asegurado debía contratar las coberturas de forma individual (incendio, huracán, responsabilidad civil, robo y/o hurto), lo que generaba una protección insuficiente, ya que no existía cobertura de los riesgos técnicos. Además, al contratar distintas pólizas las coberturas interferían entre sí y generaban complicaciones al momento del siniestro, con un costo total enormemente alto.

Actualmente, muchos bancos o asociaciones de crédito exigen la contratación de un TRM para facilitar el dinero: los peligros y dificultades de instalar puentes o industrias solo son soportables gracias al seguro.

Quiénes pueden asegurarse: el fabricante o proveedor de las máquinas y equipos (siempre que el montaje lo realice él mismo o bajo su responsabilidad), la empresa encargada del montaje, el comprador de los objetos a montar y el acreedor que financia el montaje. Es preferible suscribir una sola póliza para todo el proyecto, con todas las partes involucradas.

Bienes a asegurar

El montaje y período de prueba de:

• Estructuras metálicas.
• Equipos y máquinas de todo tipo: turbinas, generadores, calderas, ascensores, grúas, compresores, etc.
• Instalaciones de plantas completas y establecimientos fabriles: acerías, plantas químicas, altos hornos, fábricas textiles, fábricas de papel e industrias gráficas, plantas embotelladoras, fundiciones, etc.
• Trabajos de ingeniería civil, siempre que la parte de montaje sea preponderante (superior al 50% del total).
• Prueba y puesta en marcha de las máquinas (sólo para máquinas nuevas).
• También pueden incluirse máquinas, aparatos y equipos que se utilizan en el montaje: grúas, maquinarias de soldar, compresores, montacargas, malacates, escaleras portátiles, etc.

Riesgos cubiertos — Amparo principal, Cobertura "A"

• Errores durante el montaje.
• Impericia, descuido y actos malintencionados de obreros y empleados del asegurado o de extraños.
• Caída de partes del objeto que se monta, como consecuencia de rotura de cables o cadenas, hundimientos o deslizamiento del equipo de montaje u otros accidentes análogos.
• Robo (pérdidas por sustracción de los bienes asegurados y los daños causados por el intento o consumación del robo). Es obligatoria la presentación de la denuncia policial.
• Incendio, rayo, explosión.
• Hundimiento de tierra o desprendimiento de tierra o de rocas.
• Cortocircuitos, arcos voltaicos, así como la acción indirecta de la electricidad atmosférica.
• Caída de aviones o parte de ellos.
• Otros accidentes imprevistos.
• Terremoto, temblor, maremoto y erupción volcánica.
• Vientos huracanados de toda clase, marea, inundación, lluvia, nieve, aludes, hundimiento del terreno, deslizamiento de tierra y caída de rocas.

Amparos principales que no implican cambio de valor en el amparo "A"

La cobertura básica cubre los bienes a montar durante: el almacenaje en el sitio del montaje posterior a la descarga, el montaje y/o instalación y el período de prueba (solamente para bienes nuevos) hasta cuatro semanas.

Riesgos excluidos

• Los mismos que se indicaron para el CAR.
• Las pérdidas o daños comprendidos en la garantía del fabricante de los elementos a instalar: errores de diseño, defectos de construcción, materiales defectuosos o defectos de mano de obra ocurridos en el taller del fabricante.
• Averías por vicio propio de los equipos asegurados. (Todo accidente originado por estas averías sí está cubierto.)

Partes no asegurables

• a) Embarcaciones y cualquier otro equipo flotante; vehículos automotores con licencia para transitar en la vía pública.
• b) Bienes de propiedad de obreros o empleados del asegurado.
• c) Dinero, valores, planos y documentos.

Coberturas adicionales

• Responsabilidad civil hacia terceros · Responsabilidad civil cruzada · Campamentos y construcciones temporarias · Transporte terrestre · Equipos y maquinarias del contratista · Período de mantenimiento.
• Gasto de desmontaje: cubre el gasto necesario para desmontar una máquina o estructura con posterioridad a un siniestro indemnizable.

Coberturas adicionales extraordinarias:

• Daños causados por error de diseño.
• Daños causados por error de fabricación y/o fallas de mantenimiento. La compañía no responderá por los gastos en que deba incurrir el fabricante asegurado para corregir los errores o defectos que los originaron, ya que el proveedor no puede ser exonerado totalmente de su responsabilidad por garantía.
• Flete aéreo (a Primer Riesgo).
• Gastos extraordinarios, horas extras para acelerar un montaje luego de un accidente (no cubre pérdida de beneficio ni lucro cesante; a Primer Riesgo hasta el monto asegurado).

🎓 La explicación en simple

El EAR/TRM es el hermano del CAR y comparte casi todo: las mismas exclusiones, la misma prorrata, el mismo joint insured, el mismo período de mantenimiento. Estudiá las diferencias, no lo repetido.

Diferencia 1 — el 50%, otra vez pero al revés. Acá la ingeniería civil entra solo si el montaje es más del 50%. En el CAR era al revés. Es el mismo interruptor visto desde los dos lados.

Diferencia 2 — la Cobertura "D". Es exclusiva del montaje y tiene una condición que es puro examen: solo se puede contratar si el asegurado ES el fabricante o su representante. ¿Por qué? Porque cubre los errores cometidos en el taller del fabricante (diseño, fundición, materiales, mano de obra). Si vos sos el que compró la máquina, esos errores no son tu problema: son garantía del que te la vendió. Y por eso mismo, la lista de exclusiones dice que lo que está en la garantía del fabricante está excluido: el seguro no se pone en el lugar de la garantía comercial.

Diferencia 3 — el vicio propio, con el matiz que hay que saber decir. "Las averías por vicio propio están excluidas, pero todo accidente originado por esas averías sí está cubierto." Traducido: si el rodamiento venía fallado y se rompe, el rodamiento no te lo pagan; si al romperse destroza la turbina entera, la turbina sí. Es la misma regla del "mal mayor" que vimos en construcción, dicha de otra manera.

Y quedate con el gasto de desmontaje como adicional típico: después de un siniestro, para reparar la máquina primero hay que sacarla, y eso solo puede costar una fortuna. No está en la básica.

Las pruebas y el período de mantenimiento en el montaje

Las pruebas

Características de la extensión de la cobertura durante el período de prueba. Es el momento de mayor exposición al riesgo, ya que:

• Se encuentra expuesta a daño la totalidad de la suma asegurada.
• A la maquinaria se la hace funcionar a régimen normal y con sobrecarga para detectar posibles defectos.
• En esta póliza no solo se pueden cubrir las pruebas mecánicas o "en frío", sino también las pruebas "en caliente", es decir, con materia prima y a régimen normal de producción.

Normalmente este período no excede de 4 semanas.

Período de mantenimiento

Va desde la entrega provisoria hasta la posesión definitiva (su duración depende del contrato; normalmente no supera los doce meses y está relacionada con el tiempo en que se realizó el montaje). Existen los mismos tres tipos de cobertura que en el CAR: de mantenimiento, de visitas de mantenimiento y amplia de mantenimiento (la única que cubre a la vez lo originado durante el montaje que se manifiesta después y lo que se produce durante el período).

🎓 La explicación en simple

Si hay una sola frase para subrayar de todo el montaje, es esta: "el período de prueba es donde se concentra la gran parte del riesgo". Y el razonamiento es impecable, entendelo y no lo olvidás:

1. La planta ya está entera → o sea, está expuesta toda la suma asegurada de golpe (durante el montaje solo estaba expuesto lo que se llevaba armado).
2. Se la hace andar a régimen y con sobrecarga, justamente buscando que aparezcan los defectos.

Máximo valor expuesto + máxima exigencia = máximo riesgo. Por eso más abajo vas a ver que la franquicia del período de prueba es mayor que la del montaje, y por eso las pruebas tienen 4 semanas de tope y extenderlas necesita convenio especial.

Y la distinción que se pregunta: prueba en frío (mecánica, la máquina gira sin producir) contra prueba en caliente (con materia prima, produciendo de verdad). La en caliente es muchísimo más riesgosa, y el mérito de esta póliza es que cubre las dos.