Glosario
Todo Riesgo Operativo (TRO)
Póliza multirriesgos para empresas que cubre todos los riesgos por agentes externos salvo los excluidos expresamente, más la pérdida de beneficio.
El Todo Riesgo Operativo (TRO) es una póliza multirriesgos, es decir, varios riesgos en un mismo contrato, pensada para la actividad comercial o industrial. Su espíritu es dar continuidad a la empresa con posterioridad a un siniestro. Se diferencia de las coberturas tradicionales de bienes patrimoniales en dos aspectos.
El primero es la forma de definir el riesgo. Las pólizas tradicionales enumeran los riesgos cubiertos y dejan tres planos de análisis: lo cubierto, lo excluido y las situaciones no contempladas, que quedan sin cobertura. El TRO cubre todos los riesgos a causa de agentes externos, salvo los excluidos en forma taxativa, con lo que reduce el análisis a dos planos: o el hecho está cubierto o figura entre las exclusiones. Por eso las exclusiones son el verdadero límite de la cobertura y conviene leerlas con atención.
El segundo es que incorpora el daño consecuencial. La póliza se organiza en dos secciones: la Sección I cubre los daños patrimoniales, es decir, el daño al aparato productivo, y la Sección II cubre la pérdida de beneficio o interrupción de la explotación, que apunta a recomponer la productividad de la empresa. Para esta segunda sección la aseguradora necesita conocer la capacidad de producción, información que surge de los libros contables.
Un ejemplo
Una empresa alimenticia contrata un TRO. Si un hecho externo daña su línea de producción y ese hecho no figura entre las exclusiones, la Sección I responde por los daños materiales y la Sección II por lo que la empresa pierde mientras la línea está detenida.