Regla proporcional

La regla proporcional, también llamada prorrata, es la forma de calcular la indemnización cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien. En lugar de pagar el daño completo, el asegurador lo indemniza en la misma proporción que existe entre lo asegurado y lo que el bien realmente vale. La fórmula es: indemnización igual a suma asegurada por daño, dividido por el valor real.

El efecto alcanza a cada siniestro, grande o chico. No se trata de que el asegurado cobre la suma asegurada si el bien se destruye por completo: si aseguró la mitad de lo que vale, cada daño se le paga a la mitad. Así reacciona el contrato ante el infraseguro, en el que se pagó menos prima de la que correspondía. Con sobreseguro, en cambio, se indemniza el daño con el máximo de la suma asegurada.

Es una medida de la prestación muy común; el seguro de incendio, por ejemplo, funciona a prorrata. Otras medidas no la aplican: a primer riesgo absoluto se paga el daño sin tener en cuenta el infraseguro, como ocurre con el dinero y los valores en el seguro de robo. En el primer riesgo relativo, la prorrata se aplica solo cuando el valor declarado en la póliza resulta menor que el valor real.