Microseguro

El microseguro es un mecanismo pensado para proteger a personas de bajos recursos, en especial a quienes quedan fuera de los sistemas formales de protección social, como los trabajadores de la economía informal y sus familias. Cubre riesgos como accidentes personales, enfermedades, muerte en la familia y desastres naturales, y su costo se fija de acuerdo con las necesidades, el nivel de ingreso y el nivel de riesgo de los asegurados. Lo que lo define no es el tamaño de la prima ni del bien, sino a quién está dirigido.

Frente al seguro tradicional, las primas son menores y las coberturas más estructuradas, para que la gestión de siniestros sea ágil. Suele ser un producto colectivo: el grupo, como los socios de una cooperativa o los clientes de una institución de microcréditos, facilita la selección y hace más eficiente la cobranza. Entre sus parámetros figuran la contratación sencilla, un contrato sin términos técnicos, sumas aseguradas accesibles y un pago abreviado de los siniestros. Como regla se diseñan sin deducibles; los lineamientos de 2024 admiten una franquicia sólo si resulta razonable al riesgo cubierto.

En el mercado se llama a veces microseguros a las coberturas de carteras, celulares, bicicletas o mascotas, porque se trata de bienes chicos y de costo relativamente bajo. Técnicamente no lo son: son coberturas para bienes portados por el asegurado. En la Argentina, la Resolución SSN 126/2018 fijó pautas mínimas para el diseño de microseguros y creó el punto 23.8 del Reglamento General de la Actividad Aseguradora.