Fraude en seguros

El fraude en seguros es la maniobra que, mediante un engaño, busca obtener un lucro indebido a costa de una aseguradora o de sus asegurados. Como toda estafa del Código Penal, combina dos elementos: el engaño a la víctima, o el aprovechamiento de un error en que ya se encuentra, y la obtención ilícita de una cosa o de una ganancia gracias a ese error. Del lado del asegurado o del tercero damnificado, las modalidades típicas son provocar intencionalmente un siniestro, simularlo o exagerar sus consecuencias. Puede ser ocasional, cuando se aprovecha una oportunidad, o profesional, cuando lo lleva adelante una organización.

No sólo puede cometerlo el asegurado. También la aseguradora, por ejemplo al emitir pólizas falsas o comercializar planes no aprobados; el productor, si colabora con una maniobra o vende con la matrícula suspendida; y otras personas, como quien vende seguros sin matrícula. En cambio, no es fraude que el reclamante no pueda probar la preexistencia de un bien, que el reclamo se rechace por una exclusión, que haya una gran diferencia entre lo reclamado y lo liquidado o que la compañía pague tarde, salvo que la demora sea una maniobra planeada de antemano para beneficiarse.

Sus consecuencias incluyen la represión penal y la reparación civil. Además, lo que se paga por siniestros fraudulentos termina incidiendo en el cálculo de la prima, de modo que lo absorbe toda la masa de asegurados. Para combatirlo, la Resolución SSN 38.477 obliga a las aseguradoras a contar con políticas y procedimientos antifraude, y el sector usa herramientas como el sistema Sofía del CESVI, que cruza información entre compañías.