Incendio — Clase

Resumen de la clase en vivo sobre el Ramo Incendio — ZonaPAS (Unidad 3 · Ramas Patrimoniales I)

Este resumen no reemplaza al del manual: lo acompaña. Acá está lo que la profesora Carolina Parodi explicó en la clase virtual del Ramo Incendio — los ejemplos que bajan el articulado a la práctica (el suéter chamuscado, la vela en la mesada, la parrilla, el rayo y la heladera, Torres y Livas), las aclaraciones que corrigió en vivo sobre lo que el módulo explica confuso y, sobre todo, los puntos que ella misma marcó como pregunta de examen.

La consigna con la que abrió: incendio es la cobertura más amplia y completa del mercado, y casi nadie —ni el cliente, ni buena parte del propio mercado— sabe todo lo que cubre. Aprenderla bien no es para aprobar: es para no arruinarle la vida a alguien que confió en vos.

Antes del producto: el PAS, la fidelización y la conciencia aseguradora

La clase arrancó sin hablar de incendio. Arrancó hablando del oficio.

Ser PAS es mucho más que vender pólizas. En cada decisión de suscripción la ley está ahí dando vueltas. Por eso hay que tener conocimiento de cuatro cosas al mismo tiempo: la ley de seguros, las condiciones generales de la póliza, los productos y las exclusiones. Y una quinta que no se estudia: compromiso con el cliente.

El costo de asegurar mal. El cliente te elige a vos para asegurar la casa que tal vez todavía está pagando y que tal vez sea lo único que tenga en toda su vida. Si se la asegurás mal, no la va a poder reponer. Un mal asesor, una mala capacitación o un productor sin compromiso le arruina la vida a otra persona. Y eso empezando por una casa: ni hablar de un comercio, una fábrica o la vida de una persona.

No competir por precio

Hoy la competencia es con los bancos, con los agentes institorios y con los propios colegas. La trampa es competir por precio entre colegas: se achica la prima sobre un mismo premio y termina perdiendo todo el mercado.

El que viene por precio, se va por precio. Grábelo.

La alternativa es fidelizar. Con 20 años de actividad, la profesora tiene clientes de más de 15 años y una cartera que no se mueve: el cliente le avisa que el banco le ofreció más barato, pero no se enoja, quiere seguir con ella. Eso es fidelizar. Para que valoren tu servicio, tenés que hablar con el cliente y contarle qué le estás asegurando y por qué.

La entrevista inicial no alcanza: hay que volver a preguntar

Está el cliente que dice "yo confío en vos, hacé lo que quieras". El problema es que en la entrevista inicial uno averigua un montón de cosas del riesgo, pero hay otro montón que si el cliente no las cuenta, no las sabés. Después se prende fuego y aparecen bienes de los que nunca te enteraste — y la culpa termina siendo tuya.

Por eso cada renovación es una nueva entrevista, no un trámite automático para seguir cobrando:

• ¿Hay algo nuevo? ¿Alguna reforma en la casa?
• ¿Algo nuevo en el comercio, más producción, más producto?
• ¿Se sacó alguna medida de seguridad? («No, le saqué la alarma porque estaba cansada de pagar y que no funcione» — y tal vez esa era la medida indispensable para que le cubran, porque no tenía ni rejas ni postigos.)

Cada renovación implica que el riesgo pudo haber cambiado, para mejor o para peor. Y si el cliente no atiende el teléfono, hay que buscar la forma desde lo digital: WhatsApp, mail, lo que sea. Buscar excusas para tomar contacto.

Conciencia aseguradora: por qué incendio es la que nadie contrata

Estadísticamente lo más frecuente es el robo o que se rompa algo, y eso es lo que preocupa a la gente. Pero:

Transmitir esa diferencia es conciencia aseguradora, y es trabajo social del productor. Y ojo con el efecto: cuando lográs que el cliente tome conciencia, no le estás vendiendo nada — la venta viene sola. El seguro es transferir el riesgo por un monto soportable mensualmente, y para eso hay que trabajar siempre con compañías solventes de primera línea, que respondan bien.

El video con el que abrió la clase

Antes del PowerPoint pasó un corto de tres minutos sobre un incendio doméstico, que funciona como índice de todo lo que vino después: el padre se olvida una sartén en el fuego mientras peina a la nena; no hay detector de humo, así que se dan cuenta tarde; con los nervios se olvidan de usar el extintor del descansillo; salen agachados tapándose nariz y boca, pero dejan la puerta abierta y el humo sube por la escalera a las otras plantas. La vecina Ana, que había hecho un curso de prevención, sabe que el humo mata: no abandona su casa, pone toallas húmedas bajo la puerta y se refugia en la habitación que da a la calle. El vecino Carlos cierra su puerta, se lleva las llaves para que puedan entrar los bomberos y baja sin usar el ascensor.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Esta primera parte parece relleno motivacional y no lo es: es el criterio con el que después vas a decidir qué le vendés a cada cliente.

Fijate el mecanismo. Si competís por precio, tenés que recortar coberturas para llegar al número, y el día del siniestro el cliente descubre que no tiene remoción de escombros. Si competís por asesoramiento, le podés cobrar más caro que el de al lado y el cliente se queda igual, porque sabe qué compró y por qué.

Y la pregunta de la renovación —«¿hiciste alguna reforma?»— no es simpatía. Es la diferencia entre una póliza que responde y una que se cae por reticencia o por infraseguro. El cliente no sabe que tiene que avisarte. Si vos no preguntás, nadie pregunta.

Lo del incendio versus el robo es el argumento de venta más honesto que vas a tener: al que le roban le queda el techo; al que se le incendia no le queda nada. Por eso incendio es la cobertura que más importa y la que menos se contrata bien.

El contrato: condiciones generales, particulares y cargas

Lo que se ve de acá en adelante en todos los ramos —incendio, automotores, transporte— es siempre lo mismo: cómo está formado el contrato.

El contrato es el documento que reúne todas las condiciones que ordenan ese riesgo. Ya casi no es papel, es digital, pero la estructura no cambió:

El contrato o te defiende, o te mata y te lleva al muere. Así de sencillo. No es un librito con cláusulas que lee quién sabe quién: siendo profesionales, tenemos que conocerlo.

Cuando haya un problema, la compañía te va a llamar con el contrato en la mano y te va a decir «según el artículo tal, o la cláusula número tal, esto está excluido». Eso lo tenés que saber antes, porque hay exclusiones que se pueden transformar en cobertura pagando un adicional — y esa decisión se toma al suscribir, no después.

Las cargas: el ejemplo de la red hidrante

La compañía te dice: «Te aseguro, pero para estos 3.000 m² donde vas a tener este material combustible quiero una red hidrante, quiero un matafuego cada tantos metros, quiero un botón de pánico y quiero una brigada de incendio capacitada, con personal asignado y con la responsabilidad de cada uno definida.»

Eso son cargas. Y al momento del siniestro la compañía te va a indagar sobre cada una: ¿por qué no se encendió la red hidrante? ¿Qué hizo la brigada, salieron todos corriendo y ninguno fue a activar nada?

⚠️ Si el incumplimiento de la carga fue el motivo por el cual se produjo o se agravó el siniestro, la compañía puede rechazarlo. Por eso, en incendio sobre todo, hay que revisar la póliza buscando cargas específicas: muchas veces están escritas solo en las condiciones particulares y no te las avisaron ni por mail ni por teléfono.

La regla de oro: la particular le gana a la general

Si una condición general y una condición particular se contradicen, prevalece la condición particular. Es lógico: si la general excluye viento y por condición particular vos lo aseguraste, manda la particular.

Y esto no es teórico. La profesora contó un caso propio: robo de matafuegos en un consorcio. La póliza tenía medida de prestación a primer riesgo, pero la compañía le aplicó prorrata. La misma póliza se contradecía —y venía arrastrando esa redacción desde hacía años—. Con el fundamento de lo que ellos mismos habían escrito, la compañía terminó reconociendo que estaba mal redactada.

A veces ni ellos saben lo que dice la póliza. Hay arrastres de años de contratos mal redactados: el error pasa, pasa y pasa hasta que alguien se da cuenta.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Pensá el contrato como tres capas que se van pisando: la general es lo que viene de fábrica, la particular es lo que vos negociaste para este cliente, y las cargas son lo que el cliente se comprometió a hacer.

Cuando dos capas se contradicen, gana la de arriba: la particular. Eso es plata en tu bolsillo el día del siniestro, porque es el argumento que te permite discutirle a un tramitador que te dice que no y no sabe por qué.

Y las cargas son la parte que más se subestima. Nadie las lee porque están al final y en letra chica, pero son lo único del contrato que depende del cliente. Vos podés hacer la mejor suscripción del mundo: si el tipo desconectó la red hidrante porque le molestaba, el siniestro se rechaza y el que queda mal parado sos vos.

Regla práctica: cada vez que emitas una póliza de incendio, buscá primero las cargas de las condiciones particulares y avisáselas al cliente por escrito. Es el mail que te salva.

Qué es un incendio: no todo fuego lo es

Este es el concepto que ordena todo el ramo.

Incendio es cuando el fuego consume una materia que NO estaba destinada a quemarse.

Los dos ejemplos con los que lo bajó a tierra:

En los dos casos hay fuego. La diferencia está en el destino de la materia y en el control.

Qué es el fuego, técnicamente. Una reacción química que, por un proceso de oxidación, daña y consume la materia.

Dónde se encuentra la cobertura de incendio

La palabra "incendio" es poderosa, y aparece de dos formas:

• Sola, como póliza individual de incendio (como se dice "automotor" o "seguro técnico"), o como la protagonista dentro de una póliza de responsabilidad civil.
• Combinada o integrada con otras coberturas: combinado familiar, integral de comercio, todo riesgo operativo. Ahí el incendio convive con robo, cristales, todo riesgo electrónico, etcétera.

Toda la clase se dio sobre la póliza pura de incendio, la del manual: la que se arma desde cero. Es importante porque, como se ve más adelante, los productos combinados del mercado cambian algunas reglas de base.

🎓 La explicación del profe (en simple)

La definición parece una sutileza de examen y es la que te resuelve la mitad de los siniestros dudosos. La pregunta que tenés que hacerte siempre es: ¿esa cosa estaba ahí para quemarse?

La leña del horno estaba para quemarse → no hay incendio, hay funcionamiento normal. La leña del depósito no → hay incendio. El carbón de la parrilla estaba para quemarse; la casa alrededor de la parrilla, no.

Guardate la pregunta, porque vuelve dos veces más en la clase: en el chamuscado (hubo fuego pero no consumió) y en el fuego como elemento de funcionamiento del artefacto (la caldera estaba para tener fuego adentro). Son la misma idea aplicada tres veces.

Cómo se propaga el calor: convección, radiación y conducción

Esto no es física de relleno: es lo que se usa para analizar un riesgo cuando vas a verlo, y es lo que justifica una de las coberturas más importantes del ramo.

En una casa todo es material combustible. La pregunta al suscribir es cómo se va a comportar el fuego ahí adentro.

Convección — hay desplazamiento de materia y hay medio

Se inicia un foco de ignición en un lugar. Esa llama genera gases; los gases toman calor, se dilatan, pierden densidad —se aligeran— y empiezan a subir: por las bocas de escalera, por los pozos de los ascensores.

Al subir, transmiten calor. Por eso en un piso superior, sin que haya llegado la llama, se inicia un nuevo foco de ignición: lo prendió el gas caliente.

• Hay desplazamiento de materia (el gas).
• Hay un medio (el gas mismo).

Es exactamente lo que muestra el video del principio: el humo sube por la escalera y llega a las otras plantas.

Radiación — ondas, sin medio

Son ondas electromagnéticas que no necesitan ningún medio de desplazamiento: atraviesan el espacio en todas las direcciones y transmiten calor. Están presentes en los primeros comienzos de cualquier incendio.

Cuando esas ondas toman contacto con el material más próximo, lo prenden fuego. O sea: la radiación también genera fuego.

⚠️ Esto es lo que justifica la RC Linderos aun sin contacto. El cliente te dice: "¿Para qué la responsabilidad civil linderos, si yo no tengo medianera pegada? El vecino está a 10 metros." Y la respuesta es la radiación: en los barrios privados y en los lotes separados, no hace falta que el fuego toque nada para que el vecino se prenda fuego.

Conducción — contacto directo, con medio

Es el contacto directo o el desprendimiento de material encendido. También necesita un medio: el propio material que conduce (hierro, metal).

El ejemplo del cubierto: el metal conduce la temperatura de punta a punta, y el mango de madera frena la conducción. El calor va de lo más caliente a lo más frío, "comiéndose las moléculas frías" y calentándolas.

El caso que mostró en el dibujo: un problema en el sistema eléctrico inicia un foco → el fuego toma contacto con una cañería metálica → la cañería se calienta → por conducción el calor asciende y llega a otras zonas del edificio → al alcanzar cierta temperatura se inicia un foco donde nunca hubo llamas.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Tres formas, y la única que te tenés que grabar sí o sí es radiación = sin medio. Es la que más se pregunta y es la que te da el argumento de venta de la RC Linderos.

Pensalo con el fuego de un asado: si ponés la mano arriba te quemás por convección (el aire caliente sube); si la ponés al costado sin tocar nada, sentís el calor igual, y eso es radiación; si agarrás el hierro de la parrilla, es conducción.

Y por qué importa al suscribir: cuando vas a ver un riesgo, no mirás solo dónde puede empezar el fuego, mirás por dónde se va a ir. ¿Hay pozo de ascensor o caja de escalera abierta? Convección. ¿Hay cañerías metálicas que atraviesan sectores? Conducción. ¿El lindero está a diez metros y no hay pared cortafuego? Radiación — y ahí no discutís más la RC Linderos con el cliente.

La cobertura básica: fuego, rayo y explosión

Primera cláusula de la póliza. La cobertura básica cubre los daños directos e indirectos producidos por fuego, rayo y explosión a los bienes objeto del seguro.

El rayo: qué es y qué NO es

El rayo parece el más raro de los tres, y es el que más siniestros reales genera en viviendas. El mecanismo: la descarga atmosférica ingresa en el sistema eléctrico de la propiedad y genera un alto voltaje, y ese alto voltaje afecta a los artefactos — se queman las bombitas, se quema el motor de la heladera.

⚠️ No confundir el rayo con la alta y baja de tensión del proveedor. El rayo no es la falla en la provisión de energía artificial de la distribuidora (en Mar del Plata, EDEA). Son dos cosas distintas y se cubren por vías distintas.

Cómo distinguirlas en la práctica:

Que se pueda cubrir un electrodoméstico quemado con una póliza de incendio a secas es de las cosas que ni el cliente ni buena parte del mercado sabe.

Una aclaración que surgió del chat: cuando la compañía paga y después le reclama al tercero responsable, eso se llama subrogación (no repetición). Pero en el caso del rayo no hay a quién subrogar: la distribuidora no tuvo la culpa.

Daños directos y daños indirectos

Esta división es la que después explica la mitad de la liquidación.

• Daños directos: todos los daños que se generan sobre el bien directamente por el proceso de combustión. Lo que el fuego consumió.
• Daños indirectos: todos los daños y gastos generados por la acción de combatir el fuego, es decir, por la acción de salvamento.

El fundamento del salvamento es el artículo 72 de la Ley 17.418: es una carga del asegurado intentar —al menos tener la intención de— evitar la propagación o disminuir las consecuencias. Y si cumplir esa carga implica mayor daño o mayores gastos, la compañía también los cubre.

Los ejemplos concretos de la clase:

• La patada en la puerta para que entren los bomberos.
• Los 25 vidrios que hubo que romper para meter la manguera.
• El bombero que sube por la escalera hasta un quinto piso: la manguera va sucia y roza todas las paredes — toda esa pintura arruinada es daño indirecto.
• Derribar una pared para hacer un muro cortafuego y frenar la propagación.
• La demolición cuando el edificio ya no se puede recuperar. En Torres y Livas, los cimientos quedaron vencidos por la temperatura que habían soportado: no se podía reconstruir sobre esas bases, había que demoler. Esa demolición también está cubierta.

🎓 La explicación del profe (en simple)

"Fuego, rayo y explosión" es lo que todo el mundo contesta y es apenas el 30 % de la cobertura. Lo que hay que entender de esta sección son dos cosas.

Primera: el rayo no es el corte de luz. La pregunta que resuelve el caso es "¿hubo tormenta?". Si hubo rayos, es incendio y cobrás por tu póliza. Si fue un día despejado, es la distribuidora y necesitás otra cobertura. Ese solo dato te evita mandar mal una denuncia.

Segunda: los daños indirectos. Al cliente se le prendió fuego la cocina y él cree que le van a pagar la cocina. Le van a pagar además la puerta que patearon los bomberos, los vidrios rotos y las paredes arruinadas por la manguera — porque el artículo 72 lo obliga a intentar salvar las cosas, y todo lo que se rompa en ese intento corre por cuenta de la compañía.

Dicho al revés: el asegurado tiene la obligación de tratar de salvar sus bienes, y esa obligación no le puede salir cara. Si por apagar el fuego rompió media casa, esa media casa está cubierta.

La ampliación de la cobertura básica, sin pagar un peso más

Acá está lo que la profesora llama "lo maravilloso" del ramo. Por condición general, sin pagar ningún adicional, la palabra "incendio" arrastra una lista de eventos que nada tienen que ver con el fuego (salvo el humo).

No hay que pedirlos. Vienen adentro.

Impacto de vehículo terrestre: por qué conviene tener la póliza propia

La responsabilidad civil la tiene el conductor del vehículo, sí. Pero siempre actúa primero la póliza específica: si vos tenés incendio, cobra tu póliza, y después la compañía subrogará contra el seguro de RC del auto para recuperar lo que pagó. Eso ya es un tema interno entre compañías.

No es lo mismo depender del otro —y confiar en que el otro tenga póliza al día, con compañía solvente y voluntad de pago— que tener mi póliza, con mi compañía, que yo elegí.

Impacto de aeronave. El caso que recordaron en clase: en Rosario, una persona alquiló una avioneta para estrellarla contra la empresa donde había trabajado.

Lockout: el cierre patronal

Es el opuesto a la huelga: el empresario, dueño de la fábrica o del local, cierra las puertas —o cierra un área de trabajo dentro de la fábrica— para demostrar su descontento, ya sea con una política de gobierno o con el sindicato de sus propios empleados.

Lo que importa a los fines del seguro es el efecto común: cada vez que hay una interrupción de actividad y no dejan entrar al lugar —la haga el empleado o la haga el empleador— se genera enojo y ganas de romper. Si en ese contexto hay daños materiales al edificio o al contenido, pueden estar cubiertos por la póliza de incendio.

Humo o tizne: el que sale y el que entra

Dos direcciones, las dos cubiertas:

• El humo que yo genero. Un artefacto de la casa larga humo negro y me pinta toda la cocina. O peor: mi incendio genera humo negro, denso y tóxico —el que sale de quemar plásticos y determinados combustibles— y el viento se lo lleva y pinta las fachadas de los vecinos. No les llegó el fuego, pero les quedó el frente pintado de negro. El vecino me reclama que le pinte la casa: eso se paga con la RC Linderos.
• El humo de las inmediaciones. Se prendió fuego la casa de enfrente y yo me llené de humo. Mi póliza específica me cubre el humo; si la suma no me alcanza, después le reclamo la diferencia al vecino.

Vandalismo, tumulto popular y terrorismo: no son lo mismo

⚠️ Verificar contra la póliza de cada compañía. Por condición general el terrorismo viene cubierto, pero la profesora aclaró que después de lo de la AMIA algunas compañías lo excluyeron expresamente, "amputando" ese bloque de la condición general. Antes de afirmarle a un cliente que lo tiene, hay que leer su póliza.

Y la línea que separa todo esto de la exclusión absoluta es el contexto: el vandalismo dentro de un hecho de guerra civil no está cubierto. Si en un país se desata una guerra civil, va a haber vandalismo — pero eso ya es un catastrófico: es el país entero enfrentado.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Esta es la parte que hay que contarle al cliente, porque es gratis y no la sabe nadie. Le decís "seguro de incendio" y piensa en fuego. En realidad compró: humo, un auto que se le mete en el living, un avión, una huelga, un cierre patronal, un tumulto y el vandalismo. Todo por el mismo precio.

Y hay un efecto secundario que es puro trabajo perdido para vos: el cliente que tiene un siniestro cubierto y no te lo denuncia porque cree que no lo tiene. Le entró un auto en el comercio y llama al seguro del auto, no al suyo. Si vos se lo explicaste una vez, te llama a vos.

Para el examen, la trampa es confundir esta lista con los adicionales. Memorizala como bloque: humo · vehículos · aeronaves · huelga · lockout · tumulto · vandalismo · terrorismo = básica, gratis. Todo lo que hay que pagar aparte (viento, granizo, terremoto, inundación) es otra lista.

Exclusiones absolutas: lo que no se cubre nunca

La compañía dice: "Te cubro todo esto, pero hay cosas que no te las voy a cubrir de forma absoluta. No hay forma de que negociemos."

Vicio propio

Un desperfecto intrínseco de la cosa. No es un accidente: es la cosa que falla sola, o que está mal mantenida, o que vino mal de fábrica.

• Un televisor que dejó de funcionar.
• 28 tejas que se volaron con un vientito suave porque están mal puestas o hay mal mantenimiento.
• Las imperfecciones de fábrica.

Lo que cubre la compañía son accidentes: tiene que haber un factor externo que provoque el daño. El vicio propio nunca lo es.

Hechos de la naturaleza

Meteorito, erupción volcánica, maremoto. No entran en la cobertura.

Guerra civil, rebelión, sedición, motín, guerrilla

En esos contextos la compañía no sale a cubrir los daños que se generen en las propiedades — incluido el terrorismo o el vandalismo que ocurra dentro de ese contexto.

Chamuscado

La redacción de póliza: quemaduras o cualquier deterioro que provenga del contacto o la aproximación a una fuente de calor, salvo que produzca incendio.

El chamuscado es la quemadura superficial de las cosas. Hubo calor, incluso puede haber habido llama, pero la cosa no se consumió. Los dos ejemplos de la clase:

• El suéter. Pongo una silla frente al calefactor con una campera o con el suéter que el nene tiene que llevar a la escuela, para que se sequen. Empieza el olor a quemado: la radiación, sin contacto directo, tomó contacto con el material combustible. Cuando me doy cuenta, el suéter tiene un agujero chamuscado. El suéter es contenido de la casa… y el chamuscado no está cubierto.
• La vela en la mesada. Una asegurada dejó una vela encendida sobre una mesada de madera plastificada. La vela se cayó y hubo llama — pero la llama solo chamuscó la superficie de la mesada. "Ahí discutí mucho con la compañía, porque bueno, hubo fuego… No: eso quedó en un chamuscado, no se terminó de deteriorar por el fuego."

El fuego como elemento de funcionamiento del artefacto

La redacción: la acción del fuego sobre artefactos o instalaciones cuando actúe como elemento integrante de su funcionamiento. Es decir: un calefactor, una caldera, un termotanque… y una parrilla.

El caso real de la parrilla: el mantenimiento no era bueno, la grasa de la carne se fue pegando, y al encender la lucecita de la parrilla saltó una chispa que tomó contacto con la grasa. "Se hizo una explosión hermosa."

La regla que hay que retener, porque parte el siniestro en dos:

📌 Pregunta de examen

El fuego como elemento constitutivo del funcionamiento del artefacto no está cubierto en el artefacto mismo, pero sí está cubierto todo lo que ese fuego propague.

Si el calefactor explota, o si la propia llama que necesita para funcionar quema el calefactor → no cubierto. Si esa llama se propaga y quema toda la casa → te cubren todo, menos el calefactor.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Las absolutas son cuatro y se resumen en una idea: la compañía cubre accidentes, no consecuencias normales de las cosas.

El vicio propio es "se rompió solo o estaba mal mantenido". Los hechos de la naturaleza y la guerra civil son catastróficos: no hay prima que los aguante. Y los otros dos —chamuscado y fuego de funcionamiento— son la misma pregunta del principio: ¿esa cosa estaba ahí para tener fuego?

El suéter frente a la estufa te sirve para las dos: el suéter no estaba para quemarse, pero no se consumió, se chamuscó → excluido. La estufa sí estaba para tener fuego adentro → excluida ella, cubierto lo demás.

Y esto se cuenta al cliente antes, no después. La conversación fea es la de la asegurada de la vela, cuando le explicás que sí hubo fuego pero que la mesada solo se manchó y por eso no hay cobertura. Si se lo dijiste al vender, es una explicación. Si se lo decís ese día, sos vos el que le falló.

Las excepciones dentro de la ampliación

Acá la profesora se detuvo especialmente porque el módulo lo explica confuso: "Cuando van al módulo está como raro explicado."

La confusión es esta. Ya vimos que la cobertura básica se amplía al vandalismo, la huelga, el impacto de vehículos y aeronaves, etcétera. Lo que el manual agrega a continuación son excepciones dentro de esa ampliación: casos que, aunque encuadren en vandalismo o en impacto, igual no se cubren.

No son las exclusiones absolutas ni las relativas: son recortes de la ampliación.

Requisa, incautación o confiscación por autoridad pública

Daños materiales producidos por requisa, incautación o confiscación realizada por una autoridad o fuerza pública.

El ejemplo: entra la Policía Federal a un depósito porque cree que hay droga y empieza a romper cosas. No hay hecho vandálico ni malevolencia: es una fuerza pública que necesita dañar para buscar. La póliza de incendio no lo cubre.

Sustracción o desaparición: el vandalismo cubre daño, no robo

Esta es la que más confusión genera y tiene una fecha de origen: los saqueos de 2001.

Ese diciembre, los productores salían a preguntar si la póliza cubría los saqueos, razonando que "el vandalismo está cubierto, entonces me tiene que cubrir todo lo que es robo". A partir de ese año las compañías incorporaron la definición de "saqueo" al glosario de la póliza: la sustracción con violencia, pero en un contexto de vandalismo.

La póliza de incendio cubre los DAÑOS MATERIALES de un hecho vandálico. No cubre la sustracción ni la desaparición de los bienes. Una cosa es el daño y otra cosa es que se lo lleven. Para eso hace falta cobertura de robo — aunque el saqueo ocurra en pleno contexto de vandalismo, de tumulto o de huelga.

La excepción de la excepción: sí están cubiertos los extravíos que se produzcan en ocasión de traslado, porque encuadran como daño indirecto dentro de la cobertura básica (salvamento).

El ejemplo que encontró la profesora: un silo que se empezó a prender fuego. Para evitar un mal mayor, desagotaron los granos y los trasladaron de urgencia a otro lugar; en esa maniobra hubo pérdida y desaparición de mercadería. Si eso se puede justificar —que desaparecieron mientras se las llevaba a un lugar de guarda seguro—, está cubierto.

Pinturas, manchas, ralladuras y carteles en el vandalismo

Dentro del vandalismo cubierto hay una exclusión específica: no se cubren las pinturas, las manchas, las ralladuras ni cualquier fijación o cartel que peguen en la superficie del inmueble.

El ejemplo, de la puerta de su oficina: "Yo estoy a la vuelta de Peñarol. Ganaba Peñarol y salían con el aerosol a pintar todo el barrio." Es un acto vandálico, y está excluido.

Cesación del trabajo

Daños causados de forma directa o indirecta por la simple cesación del trabajo. Entra también el trabajo a desgano y el caso de la fábrica que tiene que llegar a un objetivo de producción en determinado tiempo, apura las máquinas y genera un daño en la maquinaria (que es contenido). No cubierto.

Impacto del vehículo propio o bajo custodia

El impacto de vehículo terrestre está cubierto… salvo que el vehículo sea del propio asegurado o esté bajo su custodia. La exclusión alcanza a aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes o su carga transportada que sean propiedad del asegurado o estén bajo su custodia — incluidos los de inquilinos, dependientes o familiares.

Los casos que le tocaron:

• El propio dueño que estaciona en su casa, se le escapa el embrague y choca su propio portón. "De esos tengo muchos casos."
• En una fábrica: el camioncito propio que, al hacer la carga y descarga de mercadería propia, se le cae encima de la propiedad.

Maniobra de carga y descarga

Los daños producidos por el impacto de la carga transportada por vehículos terrestres en el curso de maniobras de carga y descarga no están cubiertos, sea el vehículo propio o no. El fundamento es estadístico: la carga y descarga es una situación de riesgo con muy alta probabilidad de generar daño.

Daños A vehículos, aeronaves y maquinaria agrícola guardados

Acá la profesora hizo expresamente "la flechita" en la filmina, porque la redacción del manual 2023 sigue sin corregirse y se lee al revés de lo que dice.

La póliza de incendio no cubre los daños causados A los vehículos terrestres, A las aeronaves y A la maquinaria agrícola que estén guardados en la propiedad:

• Tengo el auto en mi garaje, mi galpón o mi depósito; viene un auto, me choca el portón y me daña el vehículo → el vehículo no está cubierto por incendio.
• Cae un avión sobre las máquinas agrícolas guardadas en el galpón → no lo cubre la póliza de incendio.

Calzadas y aceras

Todos los daños a calzadas y aceras están excluidos, y lo mismo los árboles o el buzón adheridos.

El ejemplo es su propia oficina, en una esquina: "Los sábados a la noche pasó muchas veces que me encuentro con el cartel de dirección de la municipalidad chocado y la calzada rota. No hay duda de que entraron dos autos hasta la mitad de mi vereda." Eso no lo cubre la póliza de incendio, y la municipalidad tampoco responde — te acomodan el cartelito y nada más. Se reclama a la RC del auto que chocó, si tuviste la suerte de que te dejaran un papelito.

🎓 La explicación del profe (en simple)

Esta es la lista más difícil de memorizar y la más fácil de razonar, porque casi todas responden al mismo criterio: la ampliación cubre lo que te hace un tercero desde afuera, por accidente.

Pasala por ese filtro y salen solas:

• ¿Lo hizo una fuerza pública cumpliendo su función? No es un accidente → excluido.
• ¿Se lo llevaron? No es daño, es robo → necesitás robo.
• ¿Es una pintada? Es suciedad, no destrucción → excluido.
• ¿El vehículo era tuyo o estaba bajo tu custodia? No es un tercero → excluido.
• ¿Fue en carga y descarga? Es una operación tuya, no un accidente ajeno → excluido.
• ¿El daño fue al vehículo guardado, en vez de por el vehículo? El auto no es contenido de la casa → excluido, para eso está su propia póliza.

La única que hay que aprender de memoria porque no sale por lógica es la excepción del silo: los extravíos en ocasión de traslado por salvamento sí se cubren, porque entran por la puerta de los daños indirectos.

Exclusiones relativas: las que se compran con extraprima

Acá está la otra mitad del negocio. Son cosas que por condición general están excluidas, pero que el asegurado puede transformar en cobertura pagando una extraprima. Por eso se llaman relativas: la exclusión cede si se paga.

Condición general es la plantilla que viene con el ramo incendio. Si el riesgo del cliente necesita algo que la plantilla excluye, se agrega por condición particular — y eso es un adicional, que cuesta plata.

La lista que se vio en clase: terremoto · vientos · granizo · inundación y daños por agua · combustión espontánea · lucro cesante · pérdida de mercadería por falta de frío. Y aparte, con lógica propia porque tienen suma asegurada independiente: remoción de escombros · RC Linderos · gastos extras.

Terremoto

Por condición general, excluido. Se agrega cuando el riesgo lo justifica: "¿Aseguran propiedades en Mendoza, donde hay riesgo sísmico? Bueno, pónganle terremoto."

Vientos: la polémica de los km/h

En las pólizas aparece la sigla HBCT: huracán, vendaval, ciclón, tornado. La profesora la marcó como uno de los puntos donde hay que ir a leer el contrato antes de prometerle nada al cliente.

Por qué la sigla es rara. No tenemos huracanes ni ciclones en la Argentina —son fenómenos de zonas caribeñas—; son traducciones que vienen de Inglaterra y del extranjero, copiadas a rajatabla y nunca modificadas. Acá lo que hay son vendavales y, a veces, tornados.

Y por qué eso no importa. No importa cómo lo llame el periodista ("hubo un vendaval", "vientos huracanados"). Lo único que importa es a qué intensidad iba el viento que generó el daño, porque eso es lo que la póliza mide.

La contradicción. Las pólizas suelen decir que cubren los daños producidos por vientos a partir de 50, 70, 80 o incluso 110 km/h. Pero si uno busca la definición de "vendaval", encuentra que no tiene una definición internacional y que son vientos fuertes por debajo de los 40 km/h. Y hay estudios que dicen que con 40 km/h no se genera daño material en una vivienda.

Me decís que me cubrís vendaval, que son vientos de hasta 40 km/h, y después me decís que con 40 km/h no puede haber daño. Se genera una contradicción.

La escala que mostró en pantalla, a modo orientativo:

⚠️ Verificar. Los umbrales de km/h de las pólizas y esta escala son los que la profesora mostró en clase a modo informativo; no salen de una norma. Lo que rige en cada caso es la redacción de la condición particular de cada compañía. La consigna práctica que dejó: cuando empieces a trabajar con una compañía, preguntá expresamente a partir de qué intensidad toma los vientos.

Cómo lo verifica el liquidador. No mira solo tu casa: mira el contexto. Igual que el granizo, el viento va por mangas —hay zonas de la ciudad mucho más afectadas que otras—, así que el liquidador chequea si alrededor hubo árboles caídos y qué daños hubo en el entorno. Esto es para descartar el vicio propio: las tejas mal puestas que se vuelan solas.

Y la práctica. "A mí me han pagado un montón de techos y tejas voladas, y tal vez no llegaban a los kilómetros que dice la póliza." Pero eso es buena voluntad de la compañía: si la compañía quiere hacerse valer, lo que dice el contrato es lo que dice el contrato, y eso no se mueve.

Granizo

Se agrega como adicional y también va por mangas. Un detalle que dio al hablar de bienes no asegurables: si el techo combina tejas con chapa translúcida, el granizo te cubre los daños de las tejas y no te cubre donde estaban esas chapas.

Inundación y daños por agua

Dentro de la propia cobertura de incendio —sin combinarla con ningún otro producto— se le puede agregar a la tasa de incendio edificio/contenido los daños por agua, sea por inundación o por rotura de cañería. Hay compañías que directamente no lo quieren suscribir: el manual muestra el ramo en general, y después cada compañía define su política.

Combustión espontánea (autoignición)

Qué es. El producto se prende fuego y se consume sin ningún aporte de calor externo: el calor lo genera el propio producto. Pasa en el heno, el algodón, el carbón, el pistacho, los granos y los cereales.

Cómo ocurre. En un silo con mala ventilación o mala limpieza, aparece humedad —el ejemplo de la clase: una rata que se fermenta—. Esa humedad entra en la superficie del grano, se generan microorganismos que levantan temperatura, el calor se acumula en el propio grano y supera su punto de ignición: el grano se carboniza. Se reconoce a simple vista: el grano grisáceo queda como un carboncito negro.

Si no se agarra a tiempo, ese calor se propaga por conducción (contacto directo) y por convección (los gases calientes del propio grano) y puede generar fuego, sin que nadie haya puesto una llama.

La regla que define si hay cobertura o no:

📌 Pregunta de examen

La combustión espontánea es una exclusión, salvo que produzca llama.

• Si produce llama → todo el grano del silo está cubierto por condición general, sin adicional.
• Si abro el silo y encuentro los granos carbonizados sin que haya habido llama → hace falta el adicional de combustión espontánea.

Lucro cesante

Es la ganancia que se dejó de percibir como consecuencia de un daño cubierto.

El ejemplo: se incendia la fábrica y yo tenía esa mercadería ya vendida. No solo me quedé sin el producto: me quedé sin la ganancia. Si fabricar el producto me cuesta 10 y lo vendo a 13, el lucro cesante cubre esa diferencia.

Dos precisiones:

• Se agrega como un porcentaje sobre la tasa del ítem incendio contenido, no como una suma aparte (a diferencia de remoción de escombros, gastos extras y RC Linderos).
• Hay que demostrar que la mercadería estaba vendida. Sin lucro cesante, lo que se cobra es el valor de adquisición o de fabricación, nunca el valor de venta.

Pérdida de mercadería por falta de frío

Indispensable para frigoríficos, pesqueras, heladerías y restaurantes. Se agrega al incendio contenido, y la compañía la suscribe por cuatro causas:

Remoción de escombros

"Esto lo repito hasta el cansancio." Se le prendió fuego la casa al cliente y vos le decís: "Quedate tranquila, que toda tu casa la vamos a poder reconstruir porque está bien hecha la póliza." Perfecto — ¿y quién limpia el terreno?

La empresa de remoción cobra por metro cúbico y es carísima. La cobertura no es solo la limpieza del terreno: también el desmantelamiento de la maquinaria y sacar todo para poder volver a reconstruir.

¿Me vas a cubrir la reconstrucción y no me vas a cubrir la limpieza del terreno? Van totalmente de la mano.

Medida de prestación: primer riesgo absoluto, con una suma asegurada propia. ⚠️ Verificar en cada póliza: las compañías suelen permitir por condición general hasta un 5 % de la suma asegurada de incendio, pero es un tope de mercado, no una regla legal.